Le guide de l’assurance de prêt immobilier

Fonctionnement de l’assurance de prêt

L’assurance crédit ou assurance emprunteur est une couverture en cas de décès, invalidité ou accident du travail pour un particulier qui souscrit un prêt.

La loi Lagarde permet de choisir son assurance de prêt et de refuser celle proposée par l’établissement qui accorde le crédit.

La priorité pour l’emprunteur est donc de trouver une assurance qui propose les mêmes garanties que celle de la banque mais à un tarif moins coûteux. Cette solution nécessite de faire appel à des établissements spécialisés en assurance mais cela reste difficile pour un particulier qui ne connaît pas forcément le fonctionnement de ce marché.

Qu’est-ce que l’assurance prêt immobilier ?

L’assurance crédit ou plus précisément l’assurance emprunteur est l’assurance que l’on souscrit habituellement lorsque l’on signe un prêt immobilier.

L’assurance emprunteur garantit à l’emprunteur le remboursement de son crédit en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité temporaire de travail.
Souscrire une assurance crédit est une des conditions pour obtenir un prêt immobilier.

Quelle était la liberté des banques avant la réforme ?

Lors d’une demande de crédit immobilier, les banques pouvaient conditionner l’obtention de crédit immobilier au fait que le candidat à l’emprunt adhère au contrat d’assurance de crédit qu’elle commercialise. Les banques n’étaient pas obligées d’expliquer les motifs du refus d’un contrat d’assurance prêt pris chez un autre assureur.
Christine LAGARDE a réformé l’assurance de prêt pour augmenter la transparence et la concurrence dans l’intérêt des consommateurs.

Qu’est-ce qui a changé pour les assurés avec cette réforme?

Les banques n’ont plus le droit d’imposer leur contrat groupe aux candidats à l’emprunt.
L’emprunteur peut choisir l’assureur de son choix pour la garantie de son emprunt.
Si l’établissement prêteur refuse le prêt, il est obligé de justifier son refus.

Quelle est la liberté des assurés depuis la réforme ?

Tout assuré ou candidat à l’assurance peut choisir en toute liberté son assurance crédit emprunteur à condition, toutefois, que l’assurance crédit qu’il aura choisi présente des garanties au moins équivalentes à celles demandées par la banque pour son contrat d’assurance prêt immobilier (assurance groupe).

La banque peut-elle refuser que l’emprunteur souscrive à une assurance crédit immobilier extérieure ?

La banque peut refuser cette délégation d’assurance crédit emprunteur mais elle doit en justifier le motif.
D’autre part, la banque ne peut pas ajuster le taux d’intérêt de son prêt immobilier selon que l’assurance crédit soit déléguée ou non.

Faites jouer la concurrence dès la signature de votre prêt immobilier :
Imposez notre assurance de prêt immobilier quand nos garanties sont supérieures à celles de l’organisme prêteur.

Le marché de l’assurance de prêt immobilier est donc métamorphosé depuis septembre 2010. Depuis cette date, la Loi Lagarde sur les assurances de prêt est entrée en application. L’objectif de cette loi est d’apporté plus de transparence pour les consommateurs et des meilleurs prix grâce à la concurrence. Maintenant, les emprunteurs ont le droit de choisir leur assurance de prêt, il ne sont plus obligé de prendre l’assurance groupe de la banque.

Les jeunes emprunteurs les plus avantagés

C’est avec une plus grande espérance de vie et une meilleure santé que l’on présente le moins de risque pour le remboursement de son prêt immobilier. Sachant que le gain sur les mensualités d’assurance prêt peut atteindre 50% : les emprunteurs ont intérêts à choisir une assurance prêt immobilier rentable le plus tôt possible.

L’entrée en vigueur de la loi Lagarde sur l’assurance de prêt a permis de d’ouvrir ce marché réservé presque entièrement aux banques. En complément de la loi MURCEF, elle oblige les établissements de prêts à laisser leurs clients choisir une assurance externe si ceux-ci le désirent, à la condition que cette assurance tierce inclue au minimum les mêmes garanties que celles demandées par la banques.

Outre le côté financier en faisant jouer la concurrence, cette nouvelle loi a donné espoir à de nombreux emprunteurs qui peuvent à présent s’assurer à des tarifs convenables; on pense notamment aux personnes souffrant ou ayant souffert de maladies, mais aussi celles qui pratiquent des activités dangereuses.

La surprise vient principalement du fait que ceux qui ont le plus intérêt à faire appel à la délégation d’assurance ne sont pas les plus demandeurs: il s’agit des jeunes emprunteurs.

En effet, les jeunes emprunteurs bénéficient déjà au niveau du crédit lui-même de nombreux avantages: Prêt à taux zéro, pass foncier etc… Combiné à un bon choix d’assurance crédit, les avantages financiers peuvent devenir conséquents!

Une assurance de prêt pour un jeune en bonne santé peut s’avérer être 50% moins chère chez un courtier spécialiste en assurance crédit que chez les organismes de prêt. Concrètement, cela peut conduire à un écart de 20.000€! De plus, le jeune emprunteur de part son questionnaire de santé vierge pourra obtenir son contrat dans la journée!

Assurance Chômage: les meilleurs offres

En période de crise ou d’incertitude économique comme en ce moment les assurance chômage deviennent de plus en plus demandées. En effet, ce type de produit d’assurance assure un complément d’indemnisation à l’employé ayant perdu son emploi pour cause de licenciement économique. De plus en plus d’entreprises étant en difficulté, nombreux sont les salariés qui se renseignent sur les conditions et les tarifs d’ assurance perte d’emploi. En cas de licenciement économique, pour une durée définie et en fonction de la formule choisi, l’ancien salarié aura ainsi un complément non négligeable à son indemnisation du pôle emploi.

D’autres cas de figures

Ce type d’assurance est aussi demandé dans d’autres situations: ainsi il n’est pas rare de voir des futurs emprunteurs demander cette formule en plus des couvertures classiques d’une assurance de prêt. Un prêt immobilier assurance chômage est une garantie supplémentaire pour un long emprunt tel qu’un crédit immobilier, en cas de licenciement l’emprunteur pourra ainsi rembourser son crédit sereinement grâce à l’indemnisation. Concernant les conditions, il faut cependant être prudent, notamment concernant les délais de couvertures et d’indemnisation, mais aussi sur les conditions de la perte d’emploi, la plupart des assurances ne couvrant que le licenciement économique. Comme pour les autres assurances, faites jouer la concurrence en utilisant des comparateurs en ligne.

Faire jouer la concurrence pour l’assurance crédit

Si vous pensez bientôt souscrire un crédit immobilier auprès de votre établissement financier et désirez tirer d’avantage de la meilleure offre d’assurance afin de minimiser le coût de votre emprunt, il vous est indiqué de effectuer une demande de offre assurance de prêt auprès d’une délégation assurance de prêt.
Une fois vos offre assurance de prêt en main, vous serez en mesure de décider de l’offre qui vous conviendra le mieux et fera baisser de manière conséquente le coût de votre crédit.
Afin de tirer profit des meilleurs propositions d’assurance ordonnez vos offre assurance de prêt même pour un changement d’assurance prêt .
Pour obtenir les offre assurance de prêt les plus économique et effectuer le meilleur choix, il vous est faisable de vous présenter à une société de courtage en assurance. Ce contrat est aussi valable pour les entreprises: les dirigeants peuvent faire un Emprunt Professionnel pour estimer le coût sur leur trésorerie.

• L’exonération des mensualités en cas d’incapacité
• L’invalidité professionnelle
• La assurance chômage

Plusieurs contrats

Grâce au contrat individuel que vous choisirez parmi les offre assurance de prêt en votre usage, vous pourrez effectuer jusqu’à 50% d’économies sur votre assurance par rapport au contrat groupe présenté par la banque.
En adoptant parmi les offre assurance de prêt obtenus grâce à un agent, vous serez certain de profiter de la meilleure offre d’assurance qui protégera à moindre coût votre crédit.
Une offre assurance de prêt peut présenter plusieurs assurances qui sont :

• L’assurance décès et invalidité absolue et définitive
• L’assurance invalidité permanente totale et invalidité permanente partiellement
• L’assurance incapacité temporaire totale de travail

si, en utilisant le comparateur d’assurance crédit libre sur le web, votre demande de offre assurance de prêt peut être transmise simultanément aux entreprises d’assurance présentant les meilleurs offres d’assurance de prêt.
Il faut aussi savoir que ces contrats peuvent s’appliquer aux assurances crédit consommation , même si sont rares les demandes d’organismes de crédit.

Comment tirer profit de la concurrence?

Toutes les spécificités d’un particulier ne sont pas prise en compte par les assurances crédits groupe:

• type de prêt
• maladie
• loisir
• âge
• profession

Une assurance crédit individuelle prendra en compte le profil de l’emprunteur et pourra suggérer des tarifs assurance emprunteur plus faibles, avec des garanties au minimum identique voir supérieure.

• simulation assurance de prêt
• devis assurance emprunteur
• comparatif assurance de crédit

Apprendre à bien faire jouer la concurrence en comparant les prix et les garanties avant de bien choisir son assurance de prêt parce que l’assurance prêt garanti le souscripteur et ses proches, en cas d’accident de la vie, lors de l’achat de sa résidence principale, le choix d’une assurance prêt n’est pas à prendre avec légèreté. Les différences de contrats assurance crédit par rapport au revenu. En cas d’arrêt de travail, selon la formule choisie, la compagnie d’assurance remboursera seulement la perte de salaire si elle existe par rapport au salaire si c’est un contrat indemnitaire, ou prendra en charge la mensualité du prêt sans condition si c’est un contrat forfaitaire.

• Courtage garantie prêt
• Etude garantie crédit
• Conseil garantie emprunteur

Le coût de l’assurance de prêt est fortement influencé par cette nouvelle concurrence mais aussi par sa nature (groupe ou individuelle). L’assurance de prêt de la banque est une assurance de groupe, à la différence de l’assurance individuelle. Avec une assurance prêt individuelle, le montant des garanties est adapté au profil de l’emprunteur à la différence de l’assurance groupe qui répartit les risques sur l’ensemble des emprunteurs. Moins l’emprunteur présente de risque, plus sa mensualité d’assurance prêt diminue.

Les comparateurs d’offres d’assurance prêt

Les offres de garanties individuelles qu’il est faisable de comparer avec le comparatif garantie crédit sont affichées en fonction des informations que l’utilisateur a préalablement mentionné dans le questionnaire de recherche. Ainsi, les propositions de garantie proposées par le comparaison garantie crédit correspondent exactement au profil et souhaits de l’emprunteur afin que celui-ci puisse dénicher contrat qui lui est la plus adaptée.
Le comparateur garantie crédit permettra à tout emprunteur de découvrir le proposition de garantie qui lui fera réaliser de réelles économies sur le coût total de son crédit.
Gratuit et sans contrat, le comparatif garantie prêt, accessible notamment auprès d’un courtier assurance prêt immobilier est un outil de comparaison admettant de dénicher les offres de garanties les plus appropriées au statut de l’emprunteur.

Le rôle des mandataires

Mis en place par les agents en ligne, le comparatif d’assurance prêt immobilier sélectionne et évalue les offres d’garantie des meilleures entreprises de garantie Françaises.
Simple et intuitive, l’utilisation du comparatif garantie crédit permet de visualiser en seulement quelques clics les propositions d’garantie offrant les meilleurs couts du marché.
N’acceptez pas sans réflexion l’offre de garantie groupe présentée proposée par la établissement de crédit lors de la participation de votre crédit, et optez décider du contrat qui vous conviendra le mieux autant au niveau du montant que des protections en vous servant du comparatif garantie prêt libre sur le web.
Un courtier spécialisé dans le univers de garanties de prêt, peut vous assister lors de votre recherche de le meilleur taux d’assurance de prêt immobilier pouvant garantir votre emprunt. L’équipe du site reste à votre entière disposition pour toute question relative à la garantie de prêt.

L’intérêt de la simulation d’assurance

Pour les personnes souhaitant prendre une assurance, que ce soit suite à une résiliation ou un nouveau contrat, il est intéressant de faire jouer la concurrence. Les simulation d’assurance sont là pour ça. Les comparateurs en ligne fleurissent de partout et permettent de comparer toujours plus de services de toujours plus d’assureurs. Pour cela il est intéressant ainsi de pouvoir simuler avec les données de son profil afin d’être fixé sur un tarif et de pouvoir éventuellement choisir un contrat en fin de simulation.

Comment trouver le meilleur contrat assurance crédit

La souscription d’une assurance crédit est obligatoire pour obtenir un prêt. Devant l’importance des sommes concernées, il vaut mieux faire jouer la concurrence pour trouver la meilleure offre. Petit tour d’horizon.

Consulter les éléments relatifs à l’assurance de prêt

Avant de vous lancer et de rencontrer divers intervenants (banquiers, assureurs…), vous devez vous familiariser un minimum avec les notions relatives à l’assurance de prêt : quotités, garanties, délais de carence, franchise, lois… Vous serez ainsi en meilleure position pour appréhender la situation.

Jouer carte sur table avec la banque, mais sans aller à la confrontation

Les banques sont parfois réticentes à laisser filer une assurance de prêt qui leur aurait beaucoup rapporté en plus des taux d’intérêts de l’emprunt réalisé par leur client. Afin de mettre toutes les chances de votre côté dans cette relation, ne mentionnez pas de suite le fait que vous souhaitez faire de la délégation d’assurance. Demandez deux offres séparées pour l’assurance et le prêt. Si les choses deviennent délicates, n’hésitez pas à contacter d’autres banques afin de faire jouer la concurrence : cela pourrait débloquer les choses. Enfin, sachez que la loi Lagarde protège les emprunteurs qui souhaitent souscrire une assurance prêt externe : la banque ne peut refuser si les garanties sont au moins identiques à celles qu’elle a demandées.

Passez par un courtier assurance crédit spécialiste

Contactez un courtier en assurance crédit : il dispose souvent d’une offre multi-carte qui lui permet non seulement d’assurer tous les types de profils d’emprunteurs: jeunes emprunteurs, emprunteurs seniors, métiers et sports dangereux, pathologies… Mais aussi de trouver pour certains d’entre eux des tarifs allant jusqu’à 50% moins chers que ceux de la concurrence : ainsi il n’est pas rare de voir un écart de plusieurs milliers d’euros entre l’offre d’assurance crédit bancaire et celle de l’assureur externe. Certains d’entre-eux vous permettent de réaliser une simulation assurance prêt en seulement 5 minutes et d’obtenir votre contrat dans la journée.

Enfin, le courtier assurance emprunteur en tant que spécialiste, connait tous les rouages de la procédure et sera à même de vous conseiller pour la mise en place de votre contrat.

Son rôle est principalement de démarcher pour son client les établissements d’assurance en vue d’obtenir une assurance de crédit couvrant les mêmes garanties mais à un taux plus avantageux.

Au final, le particulier a la possibilité de réduire le montant de sa mensualité totale grâce à un assurance moins coûteuse, souscrite auprès d’un organisme d’assurance indépendant.

Il est donc important de choisir un organisme d’assurance expérimenté et bénéficiant de relations solides avec ces établissements d’assurances.